图/文 IC/顾磊（北京大学法律与金融监管综合研究基地副主任、中国地方金融研究会首席经济学家） 近年来，得益于高效的获客和场景化服务，信贷支持业务快速发展。 2025年6月，国内网贷支持市场规模近10万亿元，成为中小企业、小微企业、个体工商户、城乡居民的重要融资渠道。然而，信贷支持业务快速扩张的背后，也暴露出收费不透明、贷款利率异常高、风险管理权责失衡等一系列问题。为此，10月1日，国家金融监督管理总局发布《关于加强网络借贷管理的通知》《商业银行以提高金融服务质量和效率为目标的支持活动》（以下简称《贷款支持新规定》）正式实施，要求商业银行全面强化总行集中管理责任，严格控制贷款综合成本，积极推动行业转型，支持网络贷款从“野蛮生长”走向“野蛮生长”。 “以合规为动力。”然而，北京贝壳财经报《调查贷款支持与担保混乱：年利率2000%以上“反复出现，双保依然存在”》的调查报告透露，长期以来的超短期贷款支持“炮弹”、“前置利率”、高额经纪费等乱收费现象再次出现，给金融机构带来了负面影响。信贷支持不及时控制，不仅会增加金融消费者的金融风险，使许多已经面临金融危机的中小企业和城乡居民陷入更加困难的境地，还会影响金融机构的正常运营，导致金融机构风险管理体系功能失调，加大金融市场的系统性风险。要彻底根除这一痼疾，需要坚决落实贷款支持新规，构建“全面监管、组织自律、技术智能、司法高效”的治理体系，系统防控因贷款支持中断可能引发的多重连锁反应，首先用数字化、智能化手段构建“全流程智能风险管理+监管科技”。 “赋能+数字化“消费者保障”体系实现对违法信贷支持经营者的精准识别、实时拦截和追溯问责，有效抑制信贷支持中断事件再次发生，涵盖主动预防、持续监控、事后处理三个链条。场景化主动防范，利用OCR+AI图文识别技术，构建合作机构网络，对合作机构资金、实际管理、合规记录等信息进行渗透核实。禁止贷款支持机构“低存款、零利率”等误导性广告，明确业务范围不得包含“代理融资”、“包装资质”等违法内容，活动期间智能监控，引入智能交易探针，捕捉贷款合同中的收费要素，自动排除违规催收机构。实时地，使用自然语言处理（NLP）来识别非法收费，例如“利息削减”和“隐藏服务费”。如果发现分摊费用、逾期支票等情况，将立即弹出窗口通知用户。停止交易，同时向监管机构发出预警。然后进行数字化剔除，构建AI征集管理系统，通过NLP实时监控征集词语，自动拦截威胁、侮辱等非法言论，实现征集智能化、人性化，杜绝暴力征集。通过大数据监测和投诉核实，依法查处违法信贷机构，并公示结果增强震慑力。二要强化放贷机构责任，强化对违法行为责任人的问责。对于贷款支持机构，金融机构将严格控制贷款支持机构符合新贷款支持条例第四条的要求。除了严格审查信贷支持机构，从风险管理、信用责任风险等角度得出明确结论外，还要重点确认杠杆率、财务状况等指标。同时，要对增信机构的资金实力、技术能力、合规记录等进行多方位审查，并按季度评估其还款能力。贷款支持机构、增信服务机构如发现不符合《新贷款支持条例》规定的，金融机构应坚决终止合作，避免造成更严重的负面后果，并阻止借款人实际支付费用。确保费用符合《最高人民法院关于皮毛贷款的各项裁定》的要求。三是搭建智能化、数字化监管平台，提高金融监管效率。信贷支持行业本身具有一定的技术含量，大多数信贷机构都在大量运用人工智能、云计算、大数据等金融技术，这也对监管的及时性和有效性提出了更高的要求。因此，金融监管机构对贷款支持行业的监管也将加强监管技术的应用，适应贷款支持行业的创新风险特征，提高态势感知和技术防范能力。全面落实信息化措施，构建规范的风险监测机制。金融风险，实现早战。提早处置相关金融风险，提高信贷支持行业监管效率，实现信贷支持行业全面有效落实。最后，我们要调动优势资源，共同对非法欺诈借贷机构采取严厉措施。信贷支持业务中断的原因很复杂。仅仅依靠一个机构不足以从根本上解决这一问题。这不仅需要监管机构、金融机构、科技企业、金融消费者、媒体等共同努力，还需要市场、工业和信息监管、网信、公安、信访、法院、检察等部门协同配合，集中火力，运用严格的政治约束，并与行业自律有效协调配合，加强精准科技的实施。逻辑赋权、司法强制“高中间商费”等做法。全面打击成本过高陷阱，重点打击高炮平台、套路借贷、冒充发证机关、乱收费倒卖信息、滥用个人数据、暴力追债等行为。特别是对于在各大平台、互联网上恶意宣传相关“经验”的恶意行为和煽动行为，将采取专项救济措施。只有这样，才能找到“严格合规”与“广泛宽容”的平衡点，变信贷行业的“野蛮生长”为常态，真正实现金融为民的初衷，让金融服务回归服务实体经济和金融消费者的本质。致编辑 陈立孝 木山童
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